支付宝借呗突然升级消费贷：钱谁出？征信谁上报？-燕郊高校圈资源分享

支付宝日前正在将蚂蚁借呗更名为信用贷，按蚂蚁借呗官方回应此次变更为启动品牌隔离且借贷相关服务不会受任何影响。蚂蚁借呗升级信用贷后会在支付宝里按照不同的出资机构进行展示，即对蚂蚁消费金融公司和其他信贷机构进行区别显示。

此次变更应该与之前传闻的监管政策有关，此前有消息称监管机构要求蚂蚁集团将支付宝与花呗和借呗断开连接。就目前来说蚂蚁借呗只是按出资机构不同进行名称变更，用户仍可以通过支付宝快速使用借呗无需下载其他应用。

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按照出资机构展示不同的品牌：

根据借呗官方的说法此次变更只是按照出资机构的不同展示不同的品牌，也就是品牌隔离而非单纯更改花呗名称。当用户使用借呗提供的服务时蚂蚁集团会根据用户的资信情况进行判断，如提供蚂蚁消费金融公司的自有资金或由出资机构提供资金。

其中自有资金指的是蚂蚁消费金融公司自己发放贷款，此时用户的借呗仍然是借呗，不会被更名为信用贷等服务。若由其他出资机构提供的资金则会被升级为信用贷，出资机构包括其他持有牌照的消费金融公司或持有牌照的银行等。如果由其他金融公司或银行提供资金则用户的信贷额度、利率以及风控审批等均由第三方机构负责而非蚂蚁集团审核。

例如目前有网友展示的截图显示蚂蚁借呗被升级为信用贷，同时在页面底部会显示你的金融服务由西安银行提供(即第三方持牌机构提供资金)。

服务和征信等均不会有影响：

此次品牌隔离的目的是为用户更清晰地了解为用户提供消费信贷服务的金融机构，原有借还款和查账等不受影响。同时央行征信报告里也依然按照出资方名称来记录征信，例如由西安银行提供的信贷则由西安银行上报征信记录并显示用户从西安银行获得的贷款。若由蚂蚁消费金融公司提供的则会显示蚂蚁消费金融的主体上报征信，其他诸如利率计息等也都按照原有的提供。

另外虽然蚂蚁借呗官方没提，但蚂蚁集团按照用户资信来进行风控审核，因此后续有可能出资方会情况出现变动，例如原本由借呗(蚂蚁集团)提供的服务可能会弹出升级信用贷的提示从而更换出资方等。

监管机构是如何要求蚂蚁集团的：

四月份时监管机构约谈蚂蚁集团并指出以下几点，蚂蚁集团需按照约谈内容积极进行整改，重点就包括纠正支付业务不正当竞争行为，在支付方式中给消费者更多选择权并断开支付宝与花呗和阶段等产品的不正当连接。

具体约谈整改措施如下：

1.纠正支付业务不正当竞争行为，在支付方式中给消费者更多选择权、断开支付宝与花呗和借呗等产品不当连接。

2.纠正在支付链路中嵌套信贷业务等违规行为，即使用支付宝进行支付时不应该嵌套花呗支付和诱导用户使用等。

3.打破信息垄断落实征信业管理条例，遵循合法、最低、必要原则收集和使用个人信息保障个人和国家信息安全。

4.蚂蚁集团整体重申为金融控股公司，所有从事金融活动的机构全部纳入金融控股公司接受监管健全风险隔离等。

5.严格落实审慎监管要求完善公司治理，认真整改违规信贷、保险以及理财等金融活动，控制杠杆和风险传染等。

6.最后金融监管机构还要求蚂蚁集团严格管控重要基金产品的流动性风险，并且需要压降余额宝等产品的余额等。

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